«Цифровые валюты центральных банков» (CBDC) медленно распространяются. Китайский DCEP является большим примером, Нигерия следует его примеру с электронной найрой, и большинство центральных банков мира заигрывают с CBDC. Сопротивляется ли теперь империя? Или все проекты — это просто старое однообразие в модной блестящей обертке?
Флагманский проект цифровых денег центрального банка, как и многие другие анти-свободы, в настоящее время исходит из Китая: eCYN, также называемый DCEP, eYuan или цифровой Remnimbi.
Центральный банк планировал создание цифровой валюты с 2014 года. В прошлом году она была официально запущена, сначала в отдельных городах, затем все больше и больше по всей стране. Правда, официально DCEP все еще находится на стадии бета-тестирования. Но эта фаза уже приобрела значительный размах.
Тем временем, как недавно сообщил центральный банк, около 140 миллионов человек создали кошелек. Около 62 миллиардов юаней — это чуть менее 10 миллиардов долларов — уже были переведены с помощью eCYN в 150 миллионах транзакций, сообщает компания; 1,55 миллиона торговых предприятий принимают эту валюту.
По сравнению с июнем это огромный шаг вперед. На тот момент цифровой валютой пользовались только 24 миллиона китайцев. Однако они уже перевели 34,5 млрд юаней, что означает, что рост объема не поспевает за ростом числа пользователей.
Авторитарно-окрашенный ремейк старых технологий
Что конкретно представляет собой DCEP? Блокчейн-валюта, подобная биткоину? Частный или публичный блокчейн? Конструкция, подобная hyperledger? Или что-то совсем другое?
По всей видимости, э-юань не основан на блокчейне. Однако в ней используются цифровые подписи, а также зашифрованные сообщения для обработки транзакций, но нет блокчейна. Двойные траты предотвращаются не децентрализованным алгоритмом консенсуса, а тем, что центральный банк хранит центральную базу данных. Это похоже на старую технологию, которую уже давно используют PayPal и другие поставщики услуг электронных платежей, но которая теперь ускользает с рынка в политику под мантией цифровых валют.
Быстро соображающий и лицо новой тирании: лидер Китая Си Цзиньпин.
Но при этом Китай, похоже, с удовольствием черпает вдохновение из того свободного рынка, который правительство пытается запретить. Таким образом, юани создаются как токены, которые несут в себе стандартную структуру данных. Это то, что объединяет DCEP с такими блокчейнами, как Ethereum. Однако, в отличие от криптовалют, структура данных содержит не только информацию о транзакции и токене, но и об идентификаторе пользователя. Эта информация обновляется в базе данных центрального банка при каждой транзакции. Таким образом, получив токен, он может отследить все прошлые транзакции.
Таким образом, DCEP — это шаг назад по сравнению с нынешними технологиями и больше похож на модернизированный, авторитарно окрашенный ремейк цифровой наличности, с которой экспериментировали в 90-х годах.
По сравнению с криптовалютами, эюань инвертирует соотношение между прозрачностью и конфиденциальностью: Если криптовалюты прозрачны благодаря публикации всех транзакций, то DCEP остается приватной, поскольку транзакции попадают только на серверы центрального банка и его партнеров; если криптовалюты приватны, если им известны только псевдонимные адреса, но не идентификаторы, то китайская цифровая валюта становится прозрачной, поскольку она также хранит идентификаторы. Короче говоря, Китай уничтожает либертарианский потенциал криптовалют.
P2P, но не без посредников
Тем не менее, электронный юань может стать шагом вперед по сравнению со статус-кво. Транзакции, вероятно, также могут быть P2P, т.е. передаваться от человека к человеку, и частично также псевдонимно. Однако центральный банк планирует использовать искусственный интеллект и анализ больших данных для тщательного анализа финансовых потоков.
С помощью DCEP правительство хочет потеснить влияние частных поставщиков платежных услуг, таких как WeChat Pay или AliPay, за растущим объемом цифровых платежей которых оно наблюдало с растущей завистью в течение нескольких лет. Тем не менее, электронный юань не устраняет всех посредников. Чтобы открыть кошелек, граждане должны зарегистрироваться в банке или у другого провайдера.
Кошельки бывают разных видов, градируемых по степени секретности. Это варьируется от кошелька, в котором можно зарегистрироваться только с помощью номера телефона, то есть почти анонимно, до кошелька, в котором можно потратить не более 5 000 юаней за одну транзакцию и 50 000 юаней в год. Кошельки без таких ограничений возможны, но могут быть созданы только в банках после полной проверки личности.
Интересно, что контроль кажется достаточно свободным, чтобы быть привлекательным для отмывателей денег. По крайней мере, есть первые сообщения о том, что полиция арестовала людей, подозреваемых в отмывании денег с помощью DCEP. Однако они, вероятно, не ожидали, что китайское государство будет ловить все, что происходит с цифровой валютой.
Умные контракты, аппаратные кошельки, банкоматы
Хотя э-юань имеет мало общего с настоящей криптовалютой, такой как биткоин, он представляет собой значительную модернизацию традиционных денег центрального банка. Об этом свидетельствует его способность адаптировать инновации, появляющиеся в криптовалютной среде. Например, в июле центральный банк опубликовал документ, в котором говорится, что эюань станет смарт-контрактом.
Кроме того, eCNY обладает такой же гибкостью, как и реальные криптовалюты, когда речь идет о вариантах хранения токенов: Возможны программные кошельки, аппаратные кошельки или защищенные микрочипы. Без сомнения, блокчейн и криптовалюты вдохновили на создание валюты, основанной на асимметричной криптографии.
Несмотря на активное тестирование Китаем цифровой валюты, кошельки eCNY были приняты 1,55 млн. розничных магазинов на момент написания статьи. Коммунальное хозяйство и общественное питание, транспорт и розничная торговля — вот другие предприятия, которые упоминает Мю.
— Центр USFCX (@usfcx) 9 ноября 2021
Как раз для криптовалют необходимы и востребованы специальные банкоматы, Китай устанавливает более 3 000 банкоматов специально для DCEB. В них можно обменять цифровой юань на наличные и наоборот.
Как Китай продвигает электронный юань
Когда Китай инициирует какой-либо проект, правительство обычно не колеблется, продвигая его любыми средствами. Для этого она также любит раздавать деньги. Распространение DCEP будет требоваться в виде лотерей в шести городах. С октября 2020 года центральный банк уже распределил ЭКЮ на сумму более $40 млн.
Вероятно, важной вехой стало то, что местная розничная сеть JD.com начала принимать валюту для онлайн-заказов, расплачиваясь с поставщиками и сотрудниками. Кроме того, компания по производству электроники Huawai также представила прототип использования электронного юаня для оплаты номера в гостинице без участия персонала.
О, просто китайский электронный юань используется & совместим с точками продаж XPOS 🔥 pic.twitter.com/D1ebdMP9eS
— smacker (@SmackerAim) January 9, 2021
Чтобы сделать цифровой юань привлекательным для путешественников, центральный банк Китая представил прототип автомата, позволяющего обменивать 16 иностранных валют на электронный юань. Это позволит китайцам, возвращающимся из-за рубежа, вкладывать свои банкноты в автомат и получать взамен физическую карту e-CNY, своего рода аппаратный кошелек, который можно использовать в торговых точках. Этот автомат будет использоваться в феврале 2022 года на зимних Олимпийских играх в Пекине и, предположительно, будет подогревать гостей из-за рубежа к валюте.
Китай также уже приобретает союзников за пределами страны благодаря цифровой валюте. Например, страна объединилась с Объединенными Арабскими Эмиратами, которые также планируют создание цифровой валюты, чтобы сформировать глобальную платежную сеть на основе CBDC. Кроме того, в эту сеть входят Инновационный центр БМР (BIS) и центральные банки Гонконга и Таиланда.
«плацдарм для тотального финансового контроля населения «
Конкурентный институт предпринимательства (cei.org) с явным подозрением относится к успеху китайской программы DCEP. В нем говорится, что цифровая валюта «представляет серьезную угрозу для глобальной свободы».
Это связано с тем, что DCEP призван не только дополнить существующую технологию, но и заменить ее. Все более решительный запрет биткоина и криптовалют может показать, что Китай не терпит сосуществования частных и государственных цифровых валют. Этим шагом правительство также гарантирует, что кадровый резерв, способный работать с цифровыми валютами, не будет расходоваться на высокооплачиваемые частные проекты, а будет сохранен для государственных проектов.
CEI считает тревожными планы правительства запретить наличные деньги внутри страны и разрешить использование DCEP в качестве единственного законного средства платежа. Однако еще большее беспокойство вызывают амбиции глобального охвата, которые Китай реализует с помощью DCEP. Страна хочет экспортировать эту модель по всему миру через международные организации, устанавливающие стандарты. В случае успеха, по мнению CEI, «это поставит под угрозу обещание криптовалют расширить возможности отдельных лиц». И, можно добавить: В свою противоположность: В деньги, которые любят тираны этого мира.
С помощью DCEP Китай реагирует, прежде всего, на успех частных платежных провайдеров, таких как WeChat Pay или AliPay. С помощью цифровой валюты правительство и его органы хотят восстановить контроль над платежами. Частные инновации хороши до тех пор, пока они полезны, но в долгосрочной перспективе они возвращаются в государственный сектор для его укрепления. Частное предпринимательство и экономические свободы являются лишь средством достижения цели и будут с радостью отмотаны назад, когда она будет достигнута.
В международном масштабе DCEP должна стать «плацдармом не иначе как для тотального финансового контроля населения и глобального принятия этой системы центральными банками». Если Bitcoin — это деньги свободы, то DCEP — это деньги цифровой тирании.
И, к сожалению, пример Китая создает прецедент во всем мире.
Нигерия вводит электронную найру
Количество стран, планирующих создание CBDC, практически неуправляемо. Утверждается, что 80 процентов всех центральных банков планируют создание цифровой валюты, и даже «центральный банк центральных банков», БМР (Банк международных расчетов), вместе со Всемирным банком и Международным валютным фондом занимается этой темой.
Удивительно, но пионером в этой области стал Центральный банк Нигерии, крупнейшей экономики Африки. Недавно она выпустила цифровую валюту — eNaira.
Президент Нигерии Мухаммаду Бухари. Image by U.S.
Электронная найра была запущена президентом Мухаммаду Бухари в конце октября. Считается, что это единственная цифровая валюта, разрешенная в качестве официального платежного средства в Нигерии и принимаемая наряду с наличными.
На презентации центральный банк представил электронный кошелек. Эти кошельки имеют ограничения по остатку на счете и размеру перевода. По словам FAZ, эти ограничения призваны предотвратить массовое снятие жиро-денег с банковских счетов, которое может привести к краху финансовой системы. API центрального банка позволяет банкам, поставщикам платежных услуг и финтех-компаниям интегрировать цифровую найру в свои инфраструктуры.
По мнению FAZ, цифровая валюта имеет различные преимущества для нигерийцев: денежные переводы — в том числе и особенно международные — больше не нуждаются в посредниках, что значительно снижает комиссионные, например, когда гастарбайтеры отправляют деньги своим семьям на родину. Социальная помощь также может быть выплачена непосредственно с помощью eNaira.
Настоящий блокчейн в конце концов
Электронная найра не была разработана центральным банком Нигерии самостоятельно. Предположительно, учреждение вообще не могло этого сделать. Вместо этого она поручила это сделать стартапу Bitt. Компания Bitt базируется в Карибском бассейне, специализируется на создании CBDC на основе блокчейна, а также работает над цифровой валютой для Восточно-Карибского центрального банка, среди прочего.
Bitt предлагает «Систему управления цифровыми валютами (DCMS)», которую уже используют несколько финансовых учреждений в Центральной Америке и странах Карибского бассейна. Она использует технологию блокчейн для «расширения возможностей людей путем предоставления им доступных, дешевых в использовании платежей в режиме реального времени» и «поддержки оцифровки экономики». DCMS можно рассматривать как набор программного обеспечения, с помощью которого центральные банки могут подключать и использовать для создания цифровой валюты.
DCMS снижает затраты на инфраструктуру, одновременно улучшая доступ и пользовательский опыт транзакций и способствуя вовлечению в финансовую жизнь. Система уже настолько развита, что «Monetary Authority Suite», согласно веб-сайту, позволяет центральным банкам «пилотировать свою цифровую валюту с нуля».
В настоящее время цифровые валюты работают на программном обеспечении Bitt, основанном на Hyperledger Fabric. Это блокчейн, созданный в первую очередь IBM в рамках инициативы Linux, который нацелен на коммерческое использование, например, в управлении цепочками поставок. Hyperledger Fabric — это частный, закрытый блокчейн, который работает в базах данных партнеров-участников. Идет ли речь только о центральном банке Нигерии или также о банках, мне неизвестно.
В промышленности Hyperledger пользуется заслуженным признанием, поскольку это программное обеспечение позволяет компаниям воспользоваться некоторыми преимуществами блокчейна, не прибегая к прозрачности и открытости, которые присущи публичным блокчейнам.
В будущем Bitts также планирует запустить цифровые валюты на основе Stellar. Это уже сделает валюты более децентрализованными, прозрачными и автономными. Если Stellar станет основой для различных CBDC, они также будут изначально совместимы, а не будут опосредованы через интерфейс между различными частными, заблокированными серверами Hyperledger.
Хорошее начало
В целом, похоже, дела у е-найры идут на удивление хорошо. Через несколько дней после запуска потребительский кошелек уже был загружен почти 400 000 раз, а кошелек для торговцев — почти 60 000 раз.
Приложение было на короткое время заблокировано в магазине Android Play Store. Центральный банк опроверг слухи о том, что это произошло из-за слишком большого количества негативных отзывов, и обосновал это обновлениями и улучшениями.
Отзывы в Play Store действительно очень неоднозначны. Но в целом, похоже, что приложение работает и вызывает значительный интерес. По словам управляющего центрального банка Годвина Эмефиле, всего за два дня на платформе зарегистрировались 33 банка и 120 трейдеров.
Большой интерес проявляется и за пределами Нигерии. Приложения уже загружены в более чем 100 странах.
От Гренады до Ганы и Индии
Китай и Нигерия лидируют в мире с CBDC. Но это далеко не единственные страны, которые планируют или вскоре выпустят цифровую валюту.
Например, как уже упоминалось, Битт работает с Центральным банком Восточно-Карибского валютного союза. Проект под названием DCash направлен на запуск цифровой валюты в Антигуа и Барбадосе, Гренаде, Сент-Китс и Невисе и Сент-Люсии в ближайшем будущем.
В Африке Гана также работает над созданием CBDC. На самом деле, валюта должна была быть запущена в сентябре. Но запуск откладывается, пока Гана продолжает развивать офлайн-платежи.
Австралия, Сингапур, Майлайзия и Южная Африка совместно работают над обработкой трансграничных платежей с помощью CBDC. В Центральной Америке Гондурас и Гватемала в настоящее время работают над созданием CBDC, а Индия объявила, что может протестировать цифровую рупию уже в декабре.
Удивительно, но именно наиболее развитые страны со свободной экономикой значительно отстают по количеству CBDC. И США, и ЕС имеют планы и декларации о намерениях, но пока они остаются расплывчатыми, достигая в лучшем случае, как во Франции, нишевых пилотных проектов. К счастью.
