Las «Monedas Digitales de los Bancos Centrales» (CBDC) se están extendiendo lentamente. El DCEP de China es el gran ejemplo, Nigeria está siguiendo el ejemplo con la eNaira, y la mayoría de los bancos centrales del mundo están coqueteando con un CBDC. ¿Se defiende ahora el imperio? ¿O todos los proyectos no son más que la misma monotonía de siempre en un envoltorio brillante y a la moda?
El proyecto estrella del dinero digital de los bancos centrales procede, como tantas otras cosas en contra de la libertad actualmente, de China: el eCYN, también llamado DCEP, eYuan o Remnimbi digital.
El banco central lleva planeando la moneda digital desde 2014. El año pasado se lanzó oficialmente, primero en ciudades seleccionadas, y luego cada vez más en todo el país. Es cierto, el DCEP está oficialmente todavía en fase beta y de pruebas. Pero esta fase ya ha adquirido un alcance considerable.
Mientras tanto, según informó recientemente el banco central, unos 140 millones de personas han creado un monedero. Ya se han transferido unos 62.000 millones de yuanes (algo menos de 10.000 millones de dólares) con eCYN en 150 millones de transacciones, dice; 1,55 millones de comercios aceptan la moneda.
En comparación con el mes de junio, es un gran paso adelante. En ese momento, sólo 24 millones de chinos utilizaban la moneda digital. Sin embargo, ya han transferido 34.500 millones de yuanes, lo que significa que el crecimiento del volumen no va a la par con el de los usuarios.
Un remake autoritario de viejas tecnologías
¿Qué es concretamente el DCEP? ¿Una moneda blockchain como el bitcoin? ¿Una cadena de bloques privada o pública? ¿Una construcción como Hyperledger? ¿O algo totalmente distinto?
Al parecer, el eYuan no se basa en una cadena de bloques. Sin embargo, utiliza firmas digitales y mensajes encriptados para procesar las transacciones, pero no una cadena de bloques. Los gastos dobles no se evitan mediante un algoritmo de consenso descentralizado, sino porque el banco central mantiene una base de datos central. Esto suena como una vieja tecnología que PayPal y otros proveedores de servicios de pago electrónico han estado utilizando durante mucho tiempo, pero que ahora se está deslizando desde el mercado a la política bajo el manto de las monedas digitales.
Rápido de reflejos y rostro de la nueva tiranía: el líder chino Xi Jinping.
Pero al hacerlo, China parece feliz de inspirarse en ese mercado libre que el gobierno intenta prohibir. Así, los yuanes se crean como fichas que llevan una estructura de datos estándar. Esto es lo que el DCEP tiene en común con blockchains como Ethereum. Sin embargo, a diferencia de las criptomonedas, la estructura de datos no sólo contiene información sobre la transacción y el token, sino también sobre la identificación del usuario. Esta información se actualiza en la base de datos del banco central con cada transacción. Así, al recuperar un token, puede rastrear todas las transacciones anteriores.
Por lo tanto, el DCEP es un paso atrás respecto a la tecnología actual y se parece más a un remake modernizado y pintado de forma autoritaria del dinero digital que se experimentó en los años 90.
En comparación con las criptomonedas, el eYuan invierte la relación entre transparencia y privacidad: Mientras que las criptodivisas son transparentes al publicar todas las transacciones, el DCEP sigue siendo privado porque las transacciones sólo acaban en los servidores del banco central y sus socios; mientras que las criptodivisas son privadas si sólo conocen las direcciones seudónimas pero no las identidades, la moneda digital china se vuelve transparente porque también almacena las identidades. En resumen, China está destripando el potencial libertario de las criptodivisas.
P2P, pero no sin intermediarios
No obstante, el eYuan podría ser un paso adelante respecto al statu quo. Probablemente, las transacciones también pueden ser P2P, es decir, fluir de persona a persona y, en parte, también de forma pseudónima. Sin embargo, el banco central tiene previsto utilizar la inteligencia artificial y los análisis de big data para analizar a fondo los flujos financieros.
Con el DCEP, el gobierno quiere hacer retroceder la influencia de los proveedores de servicios de pago privados como WeChat Pay o AliPay, cuyo creciente volumen de pagos digitales ha observado con creciente envidia durante varios años. Aun así, el eYuan no elimina todos los intermediarios. Para abrir un monedero, los ciudadanos deben registrarse en un banco u otro proveedor.
Las carteras vienen en diferentes variedades, clasificadas según la privacidad. Esto va desde un monedero para el que sólo se puede registrar con un número de teléfono, es decir, de forma casi anónima, hasta un monedero para el que sólo se puede gastar un máximo de 5.000 yuanes en una transacción y 50.000 yuanes al año. Las carteras sin esos límites son posibles, pero sólo pueden crearse en los bancos tras una completa verificación de la identidad.
Curiosamente, el control parece lo suficientemente flojo como para ser atractivo para los blanqueadores de dinero. Al menos hay informes iniciales de que la policía ha detenido a personas sospechosas de blanquear dinero con el DCEP. Sin embargo, probablemente no esperaban que el Estado chino captara todo lo que ocurre con la moneda digital.
Contratos inteligentes, carteras de hardware, cajeros automáticos
Aunque el eYuan tiene poco que ver con una verdadera criptomoneda como el Bitcoin, es una importante modernización del dinero tradicional de los bancos centrales. Así lo demuestra su capacidad para adaptar las innovaciones que se están gestando en el universo de las criptomonedas. Por ejemplo, en julio, el banco central publicó un libro blanco en el que afirmaba que el eYuan se convertirá en un contrato inteligente.
El eCNY también es igual de flexible que las criptomonedas reales en cuanto a las opciones de almacenamiento de los tokens: Es posible utilizar carteras de software, carteras de hardware o microchips seguros. Sin duda, los blockchains y las criptomonedas fueron inspiradores para formar una moneda basada en la criptografía asimétrica.
Los monederos de eCNY han sido aceptados por 1,55 millones de minoristas en el momento de escribir este artículo. Los servicios públicos y la restauración, el transporte y el comercio minorista son otros de los negocios que cita Mu.
– Centro USFCX (@usfcx) 9 de noviembre de 2021
Y al igual que los cajeros automáticos especiales son necesarios y demandados para las criptomonedas, China está instalando más de 3.000 cajeros automáticos específicamente para el DCEB. En ellas, se puede cambiar el yuan digital por dinero en efectivo y viceversa.
Cómo promueve China el eYuan
Cuando China inicia un proyecto, el gobierno no suele dudar en impulsarlo por cualquier medio. También le gusta regalar dinero para hacerlo. Un sorteo en forma de lotería en seis ciudades va a exigir la difusión del DCEP. Desde octubre de 2020, el banco central ya ha distribuido más de 40 millones de dólares en eCNYs.
Podría decirse que un hito fue cuando la cadena minorista local JD.com comenzó a aceptar la moneda para los pedidos en línea, pagando tanto a los proveedores como a los empleados. Además, la empresa de electrónica Huawai también presentó un prototipo para utilizar el eYuan para pagar una habitación en un hotel sin personal.
Oh, sólo China e-yuan siendo utilizado & compatible con XPOS punto de venta 🔥 pic.twitter.com/D1ebdMP9eS
– smacker (@SmackerAim) 9 de enero de 2021
Para que el yuan digital resulte atractivo a los viajeros, el banco central chino ha presentado un prototipo de máquina que permite cambiar 16 monedas extranjeras por el e-CNY. Esto permitirá a los chinos que vuelvan del extranjero introducir sus billetes en la máquina y recibir a cambio una tarjeta física de e-CNY, una especie de monedero físico que puede utilizarse en los comercios. Esta máquina se utilizará en febrero de 2022 en los Juegos Olímpicos de Invierno de Pekín y, presumiblemente, servirá para calentar a los invitados del extranjero a la moneda.
China también está ganando aliados fuera del país con la moneda digital. Por ejemplo, el país se ha asociado con los Emiratos Árabes Unidos, que también están planeando una moneda digital, para formar una red mundial de pagos basada en los CBDC. Además, el Centro de Innovación del BPI (BIS) y los bancos centrales de Hong Kong y Tailandia forman parte de esta red.
Un «trampolín para el control total de la población financiera «
El Competitive Enterprise Institute (cei.org) sospecha claramente del éxito del DCEP chino. Dice que la moneda digital «supone una grave amenaza para la libertad mundial».
Esto se debe a que el DCEP no sólo pretende complementar la tecnología existente, sino también sustituirla. La prohibición cada vez más contundente del Bitcoin y las criptomonedas podría demostrar que China no tolera la coexistencia de monedas digitales privadas y estatales. Con esta medida, el gobierno también se asegura de que la reserva de talento capaz de trabajar con monedas digitales no se gaste en proyectos privados excelentemente remunerados, sino que se preserve para proyectos estatales.
El CEI considera preocupantes los planes del gobierno de prohibir el efectivo en el país y permitir el DCEP como único medio de pago legal. Sin embargo, son aún más preocupantes las ambiciones de alcance mundial que China persigue con el DCEP. El país quiere exportar el modelo a todo el mundo a través de organizaciones internacionales de normalización. Si tiene éxito, dice el CEI, «esto pondrá en peligro la promesa de las criptomonedas de dar poder a los individuos». Y, se podría añadir: En su opuesto: En el dinero que los tiranos de este mundo aman.
Con el DCEP, China reacciona sobre todo al éxito de los proveedores de pagos privados, como WeChat Pay o AliPay. A través de la moneda digital, el gobierno y sus autoridades quieren recuperar el control de los pagos. La innovación privada es buena mientras sea útil, pero a la larga vuelve al sector público para reforzarlo. La empresa privada y las libertades económicas son sólo un medio para alcanzar un fin y se rebobinará con gusto cuando se logre.
A nivel internacional, el DCEP se convertirá en el «trampolín para nada menos que el control total de la población financiera y la adopción global del sistema por parte de los bancos centrales». Si el Bitcoin es el dinero de la libertad, el DCEP es el dinero de la tiranía digital.
Y desgraciadamente, el ejemplo de China está sentando un precedente en todo el mundo.
Nigeria introduce el eNaira
El número de países que planean un CBDC es casi inabarcable. Supuestamente, el 80% de todos los bancos centrales están planeando una moneda digital, e incluso el «banco central de los bancos centrales», el BIS (Banco de Pagos Internacionales), junto con el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional, está tratando el tema.
Sorprendentemente, un pionero es el Banco Central de Nigeria, la mayor economía de África. Recientemente emitió la eNaira, una moneda digital.
El presidente de Nigeria, Muhammadu Buhari. Imagen de EE.UU.
La eNaira fue lanzada por el presidente Muhammadu Buhari a finales de octubre. Se dice que es la única moneda digital permitida como medio de pago oficial en Nigeria y aceptada junto con el efectivo.
En el lanzamiento, el banco central presentó un monedero electrónico. Estos monederos tienen límites en el saldo de la cuenta y en el tamaño de las transferencias. Según la FAZ, estos topes pretenden evitar la retirada masiva de dinero de las cuentas bancarias, que podría llevar al colapso del sistema financiero. Una API del banco central permite a los bancos, proveedores de servicios de pago y fintechs integrar el naira digital en sus infraestructuras.
Según el FAZ, la moneda digital tiene varias ventajas para los nigerianos: las remesas -incluidas y especialmente las internacionales- ya no necesitan intermediarios, lo que reduce enormemente las comisiones, por ejemplo cuando los trabajadores invitados envían dinero a sus familias en casa. La ayuda social también puede pagarse directamente con el eNaira.
Una cadena de bloques real después de todo
La eNaira no fue desarrollada por el propio banco central nigeriano. Es de suponer que la institución no podría hacerlo en absoluto. En su lugar, encargó a la empresa Bitt que lo hiciera. Bitt tiene su sede en el Caribe, se especializa en habilitar CBDC basadas en blockchain y también está trabajando en una moneda digital para el Banco Central del Caribe Oriental, entre otras cosas.
Bitt ofrece un «Sistema de Gestión de Moneda Digital (DCMS)» que ya utilizan varias instituciones financieras de Centroamérica y el Caribe. Utiliza la tecnología blockchain para «empoderar a las personas ofreciéndoles pagos disponibles, baratos y en tiempo real» y «apoya la digitalización de la economía». Se puede pensar en el DCMS como una suite de software a través de la cual los bancos centrales pueden conectar y jugar para crear una moneda digital.
El DCMS reduce los costes de infraestructura al tiempo que mejora el acceso y la experiencia de los usuarios en las transacciones y promueve la inclusión financiera. El sistema está ya tan maduro que, según el sitio web, la «Monetary Authority Suite» permite a los bancos centrales «pilotar su moneda digital desde cero».
Actualmente, las monedas digitales funcionan con el software de Bitt basado en Hyperledger Fabric. Se trata de la cadena de bloques creada principalmente por IBM como parte de una iniciativa de Linux, que está destinada a usos comerciales, como la gestión de la cadena de suministro. Hyperledger Fabric es una blockchain privada y cerrada que se ejecuta en las bases de datos de los socios participantes. No sé si se trata sólo del banco central de Nigeria, o también de los bancos.
En la industria, Hyperledger es bien recibido porque el software permite a las empresas aprovechar algunos de los beneficios de la cadena de bloques sin aventurar la transparencia y la apertura que conllevan las cadenas de bloques públicas.
En el futuro, Bitts también habilitará monedas digitales basadas en Stellar. Esto ya haría que las monedas fueran un poco más descentralizadas, transparentes y autónomas. Si Stellar se convirtiera en la base de diferentes CBDC, también serían compatibles de forma nativa, en lugar de estar mediadas por una interfaz entre diferentes servidores privados y bloqueados de Hyperledger.
Un buen comienzo
En general, el eNaira parece ir sorprendentemente bien. Pocos días después de su lanzamiento, el monedero para consumidores ya se ha descargado casi 400.000 veces, y el monedero para comerciantes, casi 60.000.
La aplicación fue bloqueada brevemente en la Play Store de Android. El banco central desmintió los rumores de que esto había sucedido por el exceso de críticas negativas y lo justificó con actualizaciones y mejoras.
Las críticas en la Play Store son efectivamente muy variadas. Pero, en general, la aplicación parece funcionar y atraer un interés considerable. Según el gobernador del banco central, Godwin Emefiele, 33 bancos y 120 comerciantes se han registrado en la plataforma después de sólo dos días.
También hay mucho interés fuera de Nigeria. Las aplicaciones ya se han descargado en más de 100 países.
De Granada a Ghana a la India
China y Nigeria están a la cabeza del mundo con el CBDC. Pero no son, ni mucho menos, los únicos países que planean o van a lanzar pronto una moneda digital.
Por ejemplo, como se ha mencionado, Bitt está trabajando con el Banco Central de la Unión Monetaria del Caribe Oriental. Titulado DCash, el proyecto pretende lanzar una moneda digital en Antigua y Barbados, Granada, San Cristóbal y Nieves y Santa Lucía en un futuro próximo.
En África, Ghana también está trabajando en un CBDC. En realidad, la moneda debía lanzarse en septiembre. Pero el lanzamiento se retrasa mientras Ghana sigue desarrollando los pagos fuera de línea.
Australia, Singapur, Maylaysia y Sudáfrica están trabajando juntos para procesar los pagos transfronterizos con un CBDC. En Centroamérica, Honduras y Guatemala están trabajando actualmente en un CBDC, mientras que India ha anunciado que podría probar una rupia digital ya en diciembre.
Sorprendentemente, son las economías libres más desarrolladas las que están muy atrasadas en cuanto a los CBDC. Tanto EE.UU. como la UE tienen planes y declaraciones de intenciones, pero hasta ahora han sido vagas, llegando en el mejor de los casos, como en Francia, a proyectos piloto de nicho. Afortunadamente.
