“Central Bank Digital Currencies” (CBDC) si sta lentamente diffondendo. Il DCEP della Cina è il grande esempio, la Nigeria sta seguendo l’esempio con la eNaira, e la maggior parte delle banche centrali del mondo stanno flirtando con un CBDC. L’impero si sta ribellando? O tutti i progetti sono solo la stessa vecchia monotonia in un involucro lucido alla moda?
Il progetto di punta per il denaro digitale della banca centrale proviene, come tanti anti-libertà attualmente, dalla Cina: l’eCYN, chiamato anche DCEP, eYuan o Remnimbi digitale.
La banca centrale sta progettando la moneta digitale dal 2014 e l’anno scorso è stata lanciata ufficialmente, prima in città selezionate, poi sempre più in tutto il paese. È vero, il DCEP è ufficialmente ancora in fase beta e di test. Ma questa fase ha già acquisito una notevole portata.
Nel frattempo, ha riferito recentemente la banca centrale, circa 140 milioni di persone hanno creato un portafoglio. Circa 62 miliardi di yuan – che sono poco meno di 10 miliardi di dollari – sono già stati trasferiti con eCYN in 150 milioni di transazioni, dice; 1,55 milioni di commercianti accettano la valuta.
Rispetto a giugno, questo è un enorme passo avanti. A quel tempo, solo 24 milioni di cinesi usavano la valuta digitale. Tuttavia, hanno già trasferito 34,5 miliardi di yuan, il che significa che la crescita del volume non sta tenendo il passo con quella degli utenti.
Un remake dipinto di autoritarismo delle vecchie tecnologie
Che cos’è in particolare il DCEP? Una moneta blockchain come il bitcoin? Una blockchain privata o pubblica? Un costrutto come hyperledger? O qualcosa di completamente diverso?
L’eYuan non è apparentemente basato su una blockchain. Tuttavia, utilizza le firme digitali e i messaggi criptati per elaborare le transazioni, ma non la blockchain. Le doppie spese non sono impedite da un algoritmo di consenso decentralizzato, ma dalla banca centrale che mantiene un database centrale. Questo suona come una vecchia tecnologia che PayPal e altri fornitori di servizi di pagamento elettronico hanno usato per molto tempo, ma che ora sta scivolando dal mercato alla politica sotto il manto delle valute digitali.
Quick-witted e il volto della nuova tirannia: il leader cinese Xi Jinping.
Ma così facendo, la Cina sembra felice di prendere ispirazione da quel libero mercato che il governo sta cercando di bandire. Così, gli yuan sono creati come token che portano una struttura di dati standard. Questo è ciò che DCEP ha in comune con le blockchain come Ethereum. Tuttavia, a differenza delle criptovalute, la struttura dei dati contiene non solo informazioni sulla transazione e sul token, ma anche sull’ID dell’utente. Queste informazioni sono aggiornate nel database della banca centrale con ogni transazione. Così, recuperando un token, può rintracciare tutte le transazioni passate.
Così, il DCEP è un passo indietro rispetto alla tecnologia attuale e più simile a un remake modernizzato e dipinto di autoritarismo del contante digitale sperimentato negli anni 90.
Rispetto alle criptovalute, l’eYuan inverte il rapporto tra trasparenza e privacy: Dove le criptovalute sono trasparenti pubblicando tutte le transazioni, il DCEP rimane privato perché le transazioni finiscono solo sui server della banca centrale e dei suoi partner; mentre le criptovalute sono private se conoscono solo indirizzi pseudonimi ma nessuna identità, la moneta digitale cinese diventa trasparente perché memorizza anche le identità. In breve, la Cina sta sventrando il potenziale libertario delle criptovalute.
P2P, ma non senza intermediari
Nonostante, l’eYuan potrebbe essere un passo avanti rispetto allo status quo. Le transazioni possono probabilmente anche essere P2P, cioè fluire da persona a persona, e in parte anche in modo pseudonimo. Tuttavia, la banca centrale prevede di utilizzare l’intelligenza artificiale e le analisi dei big data per analizzare a fondo i flussi finanziari.
Con il DCEP, il governo vuole respingere l’influenza dei fornitori privati di servizi di pagamento come WeChat Pay o AliPay, il cui crescente volume di pagamenti digitali ha guardato con crescente invidia per diversi anni. Tuttavia, l’eYuan non elimina tutti gli intermediari. Per aprire un portafoglio, i cittadini devono registrarsi presso una banca o un altro fornitore.
I portafogli sono disponibili in diverse varietà, classificate in base alla privacy. Si va da un portafoglio per il quale ci si può registrare solo con un numero di telefono, cioè quasi in modo anonimo, a un portafoglio per il quale si possono spendere al massimo 5.000 yuan in una transazione e 50.000 yuan all’anno. I portafogli senza tali limiti sono possibili, ma possono essere creati solo presso le banche dopo una completa verifica dell’identità.
È interessante notare che il controllo sembra abbastanza lasco da essere attraente per i riciclatori di denaro. Almeno ci sono rapporti iniziali di polizia che arrestano persone sospettate di riciclare denaro con il DCEP. Tuttavia, probabilmente non si aspettavano che lo stato cinese catturasse tutto ciò che accade con la moneta digitale.
Contratti intelligenti, portafogli hardware, bancomat
Anche se l’eYuan ha poco a che fare con una vera criptovaluta come Bitcoin, è una significativa modernizzazione del denaro tradizionale delle banche centrali. Questo è dimostrato dalla sua capacità di adattare le innovazioni che nascono nell’universo delle criptovalute. Per esempio, a luglio, la banca centrale ha pubblicato un whitepaper in cui si afferma che l’eYuan diventerà smart-contract-enabled.
L’eCNY è anche altrettanto flessibile come le criptovalute reali quando si tratta di opzioni per lo stoccaggio dei token: Sono possibili portafogli software, portafogli hardware o microchip sicuri. Senza dubbio, le blockchain e le criptovalute sono state d’ispirazione nel formare una moneta basata sulla crittografia asimmetrica.
nonostante la Cina stia testando attivamente la valuta digitale. I portafogli eCNY sono stati accettati da 1,55 milioni di rivenditori al momento della scrittura. Servizi e ristorazione, trasporto e vendita al dettaglio sono tra le altre imprese che Mu cita.
– USFCX Center (@usfcx) November 9, 2021
E proprio come i bancomat speciali sono necessari e richiesti per le criptovalute, la Cina sta installando più di 3.000 bancomat appositamente per DCEB. In questi, si può cambiare lo yuan digitale in contanti e viceversa.
Come la Cina sta promuovendo l’eYuan
Quando la Cina inizia un progetto, il governo di solito non esita a spingerlo avanti con ogni mezzo. Gli piace anche regalare denaro per farlo. Un giveaway sotto forma di lotterie in sei città è quello di chiedere la diffusione del DCEP. Da ottobre 2020, la banca centrale ha già distribuito più di 40 milioni di dollari di eCNY.
Probabilmente, una pietra miliare è stata quando la catena locale di vendita al dettaglio JD.com ha iniziato ad accettare la valuta per gli ordini online, pagando i fornitori così come i dipendenti. Inoltre, la società di elettronica Huawai ha anche svelato un prototipo per utilizzare l’eYuan per pagare una stanza in un hotel senza personale.
Oh, solo Cina e-yuan utilizzato & compatibile con il punto vendita XPOS 🔥 pic.twitter.com/D1ebdMP9eS
– smacker (@SmackerAim) January 9, 2021
Per rendere lo yuan digitale attraente per i viaggiatori, la banca centrale cinese ha presentato un prototipo di macchina che permette di cambiare 16 valute straniere con l’e-CNY. Questo permetterà ai cinesi che tornano dall’estero di mettere le loro banconote nella macchina e ricevere in cambio una carta fisica e-CNY, una sorta di portafoglio hardware che può essere utilizzato nei punti vendita. Questa macchina sarà utilizzata nel febbraio 2022 alle Olimpiadi invernali di Pechino e presumibilmente scalderà gli ospiti dall’estero alla moneta.
La Cina sta anche guadagnando alleati al di fuori del paese con la moneta digitale. Per esempio, il paese ha collaborato con gli Emirati Arabi Uniti, che stanno anche progettando una moneta digitale per formare una rete di pagamento globale basata sui CBDC. Inoltre, l’Innovation Hub della BRI (BIS) e le banche centrali di Hong Kong e Tailandia fanno parte di questa rete.
Un “trampolino di lancio per il controllo totale della popolazione finanziaria “
Il Competitive Enterprise Institute (cei.org) è chiaramente sospettoso del successo del DCEP cinese. Dice che la moneta digitale “pone una seria minaccia alla libertà globale”.
Questo perché il DCEP è destinato non solo a completare la tecnologia esistente, ma anche a sostituirla. Il divieto sempre più forte di Bitcoin e criptovalute potrebbe mostrare che la Cina non tollera una coesistenza di valute digitali private e statali. Con questa mossa, il governo sta anche assicurando che il pool di talenti in grado di lavorare con le valute digitali non si spenda in progetti privati ottimamente remunerati, ma sia conservato per progetti statali.
La CEI trova preoccupanti i piani del governo di vietare il contante a livello nazionale e permettere il DCEP come unico mezzo di pagamento legale. Ancora più preoccupanti, tuttavia, sono le ambizioni di portata globale che la Cina sta perseguendo con il DCEP. Il paese vuole esportare il modello in tutto il mondo attraverso le organizzazioni internazionali che stabiliscono gli standard. In caso di successo, dice la CEI, “questo comprometterà la promessa delle criptovalute di dare potere agli individui”. E, si potrebbe aggiungere: Nel suo opposto: Nel denaro che i tiranni di questo mondo amano.
Con il DCEP, la Cina reagisce soprattutto al successo dei fornitori di pagamenti privati come WeChat Pay o AliPay. Attraverso la moneta digitale, il governo e le sue autorità vogliono riprendere il controllo sui pagamenti. L’innovazione privata è buona finché è utile, ma alla lunga ritorna al settore pubblico per rafforzarlo. L’imprenditoria privata e le libertà economiche sono solo un mezzo per raggiungere un fine e saranno volentieri riavvolte quando questo sarà raggiunto.
A livello internazionale, il DCEP deve diventare il “trampolino di lancio per niente meno che il controllo totale della popolazione finanziaria e l’adozione globale del sistema da parte delle banche centrali”. Se Bitcoin è il denaro della libertà, allora DCEP è il denaro della tirannia digitale.
E purtroppo l’esempio della Cina sta creando un precedente in tutto il mondo.
Nigeria introduce l’eNaira
Il numero di paesi che pianificano un CBDC è quasi ingestibile. Presumibilmente, l’80% di tutte le banche centrali sta progettando una valuta digitale, e persino la “banca centrale delle banche centrali”, la BIS (Banca dei Regolamenti Internazionali), insieme alla Banca Mondiale e al Fondo Monetario Internazionale, si sta occupando dell’argomento.
Sorprendentemente, un pioniere è la Banca Centrale della Nigeria, la più grande economia dell’Africa. Recentemente ha emesso una moneta digitale, la eNaira.
Il presidente della Nigeria Muhammadu Buhari. Immagine dagli Stati Uniti
L’eNaira è stata lanciata dal presidente Muhammadu Buhari a fine ottobre. Si dice che sia l’unica valuta digitale permessa come mezzo ufficiale di pagamento in Nigeria e accettata insieme al contante.
Al lancio, la banca centrale ha introdotto un portafoglio elettronico. Questi portafogli hanno limiti sul saldo del conto e sulla dimensione del trasferimento. Secondo la FAZ, questi limiti hanno lo scopo di prevenire prelievi di massa di denaro dai conti bancari, che potrebbero portare al collasso del sistema finanziario. Un’API della banca centrale permette alle banche, ai fornitori di servizi di pagamento e alle fintech di integrare la naira digitale nelle loro infrastrutture.
Secondo la FAZ, la moneta digitale ha diversi vantaggi per i nigeriani: le rimesse – anche e soprattutto quelle internazionali – non hanno più bisogno di intermediari, il che riduce estremamente le tasse, per esempio quando i lavoratori ospiti inviano denaro alle loro famiglie a casa. L’assistenza sociale può anche essere pagata direttamente con la eNaira.
Una vera blockchain dopo tutto
L’eNaira non è stata sviluppata dalla stessa banca centrale nigeriana. Presumibilmente, l’istituzione non potrebbe farlo affatto. Invece, ha incaricato la startup Bitt di farlo. Bitt ha sede nei Caraibi, è specializzato nell’abilitare i CBDC basati su blockchain e sta anche lavorando su una valuta digitale per la Banca centrale dei Caraibi orientali, tra le altre cose.
Bitt offre un “Digital Currency Management System (DCMS)” che è già utilizzato da diverse istituzioni finanziarie in America Centrale e nei Caraibi. Utilizza la tecnologia blockchain per “dare potere alle persone dando loro pagamenti disponibili, economici e in tempo reale” e “supporta la digitalizzazione dell’economia”. Si può pensare al DCMS come a una suite di software attraverso la quale le banche centrali possono inserire un plug’n’play per creare una valuta digitale.
DCMS abbassa i costi delle infrastrutture migliorando l’accesso e l’esperienza dell’utente nelle transazioni e promuovendo l’inclusione finanziaria. Il sistema è già così maturo che la “Monetary Authority Suite” sta, secondo il sito web, permettendo alle banche centrali di “pilotare la loro moneta digitale da zero”.
Attualmente, le valute digitali girano sul software di Bitt basato su Hyperledger Fabric. Questa è la blockchain creata principalmente da IBM come parte di un’iniziativa di Linux, che è rivolta ad usi commerciali, come nella gestione della catena di approvvigionamento. Hyperledger Fabric è una blockchain privata e chiusa che gira nei database dei partner partecipanti. Non so se si tratti solo della banca centrale in Nigeria o anche delle banche.
Nell’industria, Hyperledger è ben accolto perché il software permette alle aziende di prendere alcuni dei benefici della blockchain senza avventurarsi nella trasparenza e apertura che viene con le blockchain pubbliche.
In futuro, Bitts abiliterà anche le valute digitali basate su Stellar. Questo renderebbe già le valute un po’ più decentralizzate, trasparenti e autonome. Se Stellar diventasse la base di diversi CBDC, essi sarebbero anche nativamente compatibili, invece di essere mediati attraverso un’interfaccia tra diversi server Hyperledger privati e bloccati.
Un buon inizio
In generale, la eNaira sembra fare sorprendentemente bene. Pochi giorni dopo il suo lancio, il portafoglio per i consumatori è già stato scaricato quasi 400.000 volte, e il portafoglio per i commercianti quasi 60.000 volte.
L’app è stata brevemente bloccata nel Play Store di Android. La banca centrale ha negato le voci che questo sia accaduto a causa delle troppe recensioni negative e lo ha giustificato con aggiornamenti e miglioramenti.
Le recensioni nel Play Store sono davvero molto contrastanti. Ma nel complesso, l’applicazione sembra funzionare e suscitare anche un notevole interesse. Secondo il governatore della banca centrale, Godwin Emefiele, 33 banche e 120 commercianti si sono registrati sulla piattaforma dopo solo due giorni.
C’è anche molto interesse fuori dalla Nigeria. Le app sono già state scaricate in più di 100 paesi.
Da Grenada al Ghana all’India
La Cina e la Nigeria sono in testa al mondo con il CBDC. Ma sono lontani dagli unici paesi che stanno progettando o che rilasceranno presto una moneta digitale.
Per esempio, come menzionato, Bitt sta lavorando con la Banca centrale dell’Unione valutaria dei Caraibi orientali. Intitolato DCash, il progetto mira a lanciare una moneta digitale in Antigua e Barbados, Grenada, Saint Kitts e Nevis, e Saint Lucia nel prossimo futuro.
In Africa, anche il Ghana sta lavorando su un CBDC. In realtà, la moneta doveva essere lanciata a settembre. Ma il lancio è ritardato mentre il Ghana sta ancora sviluppando i pagamenti offline.
Australia, Singapore, Maylaysia e Sudafrica stanno lavorando insieme per elaborare pagamenti transfrontalieri con un CBDC. In America Centrale, Honduras e Guatemala stanno attualmente lavorando su un CBDC, mentre l’India ha annunciato che potrebbe testare una rupia digitale già a dicembre.
Sorprendentemente, sono le economie libere più sviluppate che sono molto indietro in termini di CBDC. Sia gli Stati Uniti che l’UE hanno piani e dichiarazioni d’intenti, ma questi sono rimasti finora vaghi, raggiungendo al massimo, come in Francia, progetti pilota di nicchia. Fortunatamente.
