Les « monnaies numériques des banques centrales » (CBDC) se répandent lentement. Le DCEP de la Chine en est le principal exemple, le Nigeria suit le mouvement avec l’eNaira, et la plupart des banques centrales du monde flirtent avec une CBDC. L’empire se défend-il maintenant ? Ou bien tous les projets ne sont-ils que la même vieille monotonie dans un emballage brillant à la mode ?
Le projet phare de monnaie numérique de banque centrale vient, comme tant d’anti-liberté actuellement, de Chine : l’eCYN, également appelé DCEP, eYuan ou Remnimbi numérique.
La banque centrale planifie cette monnaie numérique depuis 2014. L’année dernière, elle a été officiellement lancée, d’abord dans certaines villes, puis de plus en plus dans tout le pays. Il est vrai que le DCEP est officiellement encore en phase de bêta et de test. Mais cette phase a déjà pris une ampleur considérable.
Entre-temps, la banque centrale a récemment indiqué qu’environ 140 millions de personnes avaient créé un portefeuille. Environ 62 milliards de yuans – soit un peu moins de 10 milliards de dollars – ont déjà été transférés avec eCYN dans le cadre de 150 millions de transactions, selon l’entreprise ; 1,55 million de commerçants acceptent cette monnaie.
Par rapport au mois de juin, c’est un énorme pas en avant. À l’époque, seuls 24 millions de Chinois utilisaient cette monnaie numérique. Cependant, ils ont déjà transféré 34,5 milliards de yuans, ce qui signifie que la croissance du volume ne suit pas celle des utilisateurs.
Un remake autoritaire de vieilles technologies
En quoi consiste précisément le DCEP ? Une monnaie blockchain comme le bitcoin ? Une blockchain privée ou publique ? Une construction comme hyperledger ? Ou quelque chose d’entièrement différent ?
L’eYuan n’est apparemment pas basé sur une blockchain. Cependant, il utilise des signatures numériques ainsi que des messages chiffrés pour traiter les transactions, mais pas de blockchain. Les doubles dépenses sont empêchées non pas par un algorithme de consensus décentralisé, mais par la banque centrale qui tient une base de données centrale. Cela ressemble à une vieille technologie que PayPal et d’autres fournisseurs de services de paiement électronique utilisent depuis longtemps, mais qui est en train de passer du marché à la politique sous le couvert des monnaies numériques.
L’esprit vif et le visage de la nouvelle tyrannie : le leader chinois Xi Jinping.
Mais ce faisant, la Chine semble heureuse de s’inspirer de ce marché libre que le gouvernement tente d’interdire. Ainsi, les yuans sont créés comme des jetons qui portent une structure de données standard. C’est ce que DCEP a en commun avec des blockchains comme Ethereum. Cependant, contrairement aux crypto-monnaies, la structure de données contient non seulement des informations sur la transaction et le jeton, mais aussi sur l’identifiant de l’utilisateur. Ces informations sont mises à jour dans la base de données de la banque centrale à chaque transaction. Ainsi, en récupérant un jeton, il peut retracer toutes les transactions passées.
Ainsi, le DCEP est en retrait par rapport à la technologie actuelle et ressemble davantage à un remake modernisé et teinté d’autoritarisme de l’argent liquide numérique expérimenté dans les années 90.
Par rapport aux crypto-monnaies, l’eYuan inverse la relation entre transparence et confidentialité : Là où les crypto-monnaies sont transparentes en publiant toutes les transactions, DCEP reste privée car les transactions n’aboutissent que sur les serveurs de la banque centrale  ; et de ses partenaires ; alors que les crypto-monnaies sont privées si elles ne connaissent que des adresses pseudonymes mais pas d’identités, la monnaie numérique chinoise devient transparente car elle stocke aussi des identités. En bref, la Chine est en train d’étouffer le potentiel libertaire des crypto-monnaies.
P2P, mais pas sans intermédiaires
Néanmoins, l’eYuan pourrait constituer une avancée par rapport au statu quo. Les transactions peuvent probablement aussi être P2P, c’est-à-dire circuler de personne à personne, et en partie aussi de manière pseudonyme. Toutefois, la banque centrale prévoit d’utiliser l’intelligence artificielle et les analyses de big data pour analyser en profondeur les flux financiers.
Avec le DCEP, le gouvernement veut repousser l’influence des fournisseurs privés de services de paiement comme WeChat Pay ou AliPay, dont il observe le volume croissant de paiements numériques avec une envie grandissante depuis plusieurs années. Pourtant, l’eYuan n’élimine pas tous les intermédiaires. Pour ouvrir un portefeuille, les citoyens doivent s’inscrire auprès d’une banque ou d’un autre fournisseur.
Les portefeuilles existent en différentes variétés, classées selon leur degré de confidentialité. Cela va d’un portefeuille pour lequel on ne peut s’inscrire qu’avec un numéro de téléphone, c’est-à-dire de manière presque anonyme, à un portefeuille pour lequel on ne peut dépenser qu’un maximum de 5 000 yuans en une seule transaction et 50 000 yuans par an. Les portefeuilles sans ces limites sont possibles, mais ne peuvent être créés dans les banques qu’après une vérification complète de l’identité.
Il est intéressant de noter que le contrôle semble suffisamment souple pour être attrayant pour les blanchisseurs d’argent. Au moins, les premiers rapports font état de l’arrestation par la police de personnes soupçonnées de blanchir de l’argent avec le DCEP. Cependant, ils ne s’attendaient probablement pas à ce que l’État chinois capte tout ce qui se passe avec la monnaie numérique.
Smart contracts, hardware wallets, ATMs
Bien que l’eYuan n’ait pas grand-chose à voir avec une véritable crypto-monnaie comme le bitcoin, il s’agit d’une modernisation importante de la monnaie traditionnelle des banques centrales. En témoigne sa capacité à s’adapter aux innovations qui éclosent dans l’univers des crypto-monnaies. Par exemple, en juillet, la banque centrale a publié un livre blanc indiquant que l’eYuan deviendra compatible avec les contrats intelligents.
L’eCNY est également aussi flexible que les crypto-monnaies réelles en ce qui concerne les options de stockage des jetons : Des portefeuilles logiciels, des portefeuilles matériels ou des micropuces sécurisées sont possibles. Sans aucun doute, les blockchains et les crypto-monnaies ont été une source d’inspiration pour former une monnaie basée sur la cryptographie asymétrique.
Les portefeuilles eCNY ont été acceptés par 1,55 million de détaillants à ce jour. Les services publics et la restauration, le transport et le commerce de détail sont parmi les autres entreprises que Mu cite.
– USFCX Center (@usfcx) November 9, 2021
Et tout comme les guichets automatiques spéciaux sont nécessaires et demandés pour les crypto-monnaies, la Chine installe plus de 3 000 guichets automatiques spécifiquement pour le DCEB. On peut y échanger des yuans numériques contre de l’argent et vice-versa.
Comment la Chine promeut l’eYuan
Lorsque la Chine lance un projet, le gouvernement n’hésite généralement pas à le faire avancer par tous les moyens. Elle aime aussi donner de l’argent pour le faire. Un cadeau sous forme de loterie dans six villes doit exiger la diffusion du DCEP. Depuis octobre 2020, la banque centrale a déjà distribué pour plus de 40 millions de dollars d’eCNYs.
Une étape importante a été franchie lorsque la chaîne de magasins locale JD.com a commencé à accepter cette monnaie pour les commandes en ligne, payant ainsi les fournisseurs et les employés. En outre, la société d’électronique Huawai a également dévoilé un prototype permettant d’utiliser l’eYuan pour payer une chambre dans un hôtel sans personnel.
Oh, juste l’e-yuan chinois utilisé & ; compatible avec le point de vente XPOS 🔥 pic.twitter.com/D1ebdMP9eS
– smacker (@SmackerAim) January 9, 2021
Afin de rendre le yuan numérique attrayant pour les voyageurs, la banque centrale chinoise a dévoilé un prototype de machine permettant d’échanger 16 devises étrangères contre l’e-CNY. Cela permettra aux Chinois revenant de l’étranger de mettre leurs billets dans la machine et de recevoir en retour une carte e-CNY physique, une sorte de portefeuille matériel utilisable dans les points de vente. Cette machine sera utilisée en février 2022 aux Jeux olympiques d’hiver de Pékin et permettra vraisemblablement de réchauffer les invités étrangers à la monnaie.
La Chine se fait également déjà des alliés à l’extérieur du pays avec la monnaie numérique. Par exemple, le pays s’est associé aux Émirats arabes unis, qui prévoient également une monnaie numérique, pour former un réseau de paiement mondial basé sur les CBDC. En outre, le Hub d’innovation de la BRI (BIS) et les banques centrales de Hong Kong et de Thaïlande font partie de ce réseau.
Un « tremplin pour le contrôle total de la population financière «
Le Competitive Enterprise Institute (cei.org) se méfie clairement du succès du DCEP chinois. Elle affirme que la monnaie numérique « constitue une menace sérieuse pour la liberté mondiale ».
En effet, le DCEP est destiné non seulement à compléter les technologies existantes, mais aussi à les remplacer. L’interdiction de plus en plus forte du bitcoin et des crypto-monnaies pourrait montrer que la Chine ne tolère pas la coexistence de monnaies numériques privées et publiques. Par cette mesure, le gouvernement veille également à ce que le vivier de talents capables de travailler avec des monnaies numériques ne se dépense pas dans des projets privés très bien rémunérés, mais soit préservé pour les projets de l’État.
La CEI juge inquiétant le projet du gouvernement d’interdire l’argent liquide au niveau national et d’autoriser le DCEP comme seul moyen de paiement légal. Plus inquiétantes encore sont les ambitions de portée mondiale que la Chine nourrit avec le DCEP. Le pays souhaite exporter le modèle dans le monde entier par le biais d’organisations internationales de normalisation. Si elle réussit, la CEI affirme que « cela mettra en péril la promesse des crypto-monnaies de donner du pouvoir aux individus. » Et, on pourrait ajouter : En son contraire : Dans l’argent que les tyrans de ce monde aiment.
Avec DCEP, la Chine réagit avant tout au succès des prestataires de paiement privés tels que WeChat Pay ou AliPay. Par le biais de la monnaie numérique, le gouvernement et ses autorités veulent reprendre le contrôle des paiements. L’innovation privée est bonne tant qu’elle est utile, mais à long terme, elle revient au secteur public pour le renforcer. L’esprit d’entreprise privé et les libertés économiques ne sont qu’un moyen de parvenir à une fin et seront volontiers rembobinés lorsque celle-ci sera atteinte.
Au niveau international, DCEP doit devenir le « tremplin pour rien de moins que le contrôle total de la population financière et l’adoption mondiale du système par les banques centrales ». Si le bitcoin est la monnaie de la liberté, alors DCEP est la monnaie de la tyrannie numérique.
Et malheureusement, l’exemple de la Chine crée un précédent dans le monde entier.
Le Nigéria introduit l’eNaira
Le nombre de pays prévoyant une CBDC est presque ingérable. Il semblerait que 80 % des banques centrales envisagent de créer une monnaie numérique, et même la « banque centrale des banques centrales », la BRI (Banque des règlements internationaux), ainsi que la Banque mondiale et le Fonds monétaire international, se penchent sur le sujet.
Étonnamment, un pionnier est la Banque centrale du Nigeria, la plus grande économie d’Afrique. Elle a récemment émis une monnaie numérique, l’eNaira.
Le président du Nigeria, Muhammadu Buhari. Image par U.S.
L’eNaira a été lancé par le président Muhammadu Buhari fin octobre. Il s’agirait de la seule monnaie numérique autorisée comme moyen de paiement officiel au Nigeria et acceptée aux côtés des espèces.
Lors du lancement, la banque centrale a présenté un porte-monnaie électronique. Ces portefeuilles ont des limites sur le solde du compte et la taille du transfert. Selon la FAZ, ces plafonds sont destinés à empêcher les retraits massifs d’argent des comptes bancaires, qui pourraient entraîner l’effondrement du système financier. Une API de la banque centrale permet aux banques, aux prestataires de services de paiement et aux fintechs d’intégrer la naira numérique dans leurs infrastructures.
Selon la FAZ, la monnaie numérique présente divers avantages pour les Nigérians : les envois de fonds – y compris et surtout les envois internationaux – ne nécessitent plus d’intermédiaires, ce qui réduit considérablement les frais, par exemple lorsque des travailleurs invités envoient de l’argent à leur famille restée au pays. L’aide sociale peut également être versée directement avec l’eNaira.
Un vrai blockchain après tout
L’eNaira n’a pas été développé par la banque centrale nigériane elle-même. Vraisemblablement, l’institution ne pouvait pas du tout le faire. Au lieu de cela, elle a chargé la startup Bitt de le faire. Basée dans les Caraïbes, Bitt est spécialisée dans la mise en place de CBDC basées sur la blockchain et travaille également sur une monnaie numérique pour la Banque centrale des Caraïbes orientales, entre autres choses.
Bitt propose un « système de gestion des devises numériques (DCMS) » qui est déjà utilisé par plusieurs institutions financières en Amérique centrale et dans les Caraïbes. Elle utilise la technologie blockchain pour « donner du pouvoir aux gens en leur offrant des paiements disponibles, peu coûteux à utiliser et en temps réel » et « soutenir la numérisation de l’économie ». Vous pouvez considérer le DCMS comme une suite logicielle dans laquelle les banques centrales peuvent se brancher pour créer une monnaie numérique.
Le DCMS réduit les coûts d’infrastructure tout en améliorant l’accès et l’expérience utilisateur des transactions et en favorisant l’inclusion financière. Le système est déjà si mature que la « Monetary Authority Suite » permet, selon le site web, aux banques centrales de « piloter leur monnaie numérique à partir de zéro. »
Actuellement, les monnaies numériques fonctionnent sur le logiciel de Bitt basé sur Hyperledger Fabric. Il s’agit de la blockchain créée principalement par IBM dans le cadre d’une initiative Linux, qui vise des utilisations commerciales, comme la gestion de la chaîne d’approvisionnement. Hyperledger Fabric est une blockchain privée et fermée qui fonctionne dans les bases de données des partenaires participants. Je ne sais pas s’il s’agit uniquement de la banque centrale du Nigeria ou des banques.
Dans l’industrie, Hyperledger est bien accueilli parce que le logiciel permet aux entreprises de profiter de certains des avantages de la blockchain sans s’aventurer dans la transparence et l’ouverture qui accompagnent les blockchains publiques.
À l’avenir, Bitts permettra également l’utilisation de monnaies numériques basées sur Stellar. Cela rendrait déjà les monnaies un peu plus décentralisées, transparentes et autonomes. Si Stellar devait devenir la base de différentes CBDC, elles seraient également compatibles nativement, au lieu d’être médiées par une interface entre différents serveurs Hyperledger privés et verrouillés.
Un bon début
Dans l’ensemble, l’eNaira semble se porter étonnamment bien. Quelques jours après son lancement, le portefeuille destiné aux consommateurs a déjà été téléchargé près de 400 000 fois, et celui destiné aux commerçants près de 60 000 fois.
L’application a été brièvement bloquée dans l’Android Play Store. La banque centrale a démenti les rumeurs selon lesquelles cette mesure avait été prise en raison d’un trop grand nombre de critiques négatives et l’a justifiée par des mises à jour et des améliorations.
Les avis sur le Play Store sont en effet très mitigés. Mais dans l’ensemble, l’application semble fonctionner et susciter un intérêt considérable. Selon le gouverneur de la banque centrale, Godwin Emefiele, 33 banques et 120 commerçants se sont inscrits sur la plateforme après seulement deux jours.
Il y a également beaucoup d’intérêt en dehors du Nigeria. Les applications ont déjà été téléchargées dans plus de 100 pays.
De la Grenade au Ghana en passant par l’Inde
La Chine et le Nigeria sont à l’avant-garde du monde avec la CBDC. Mais ils sont loin d’être les seuls pays à prévoir ou à lancer prochainement une monnaie numérique.
Par exemple, comme mentionné, Bitt travaille avec la Banque centrale de l’Union monétaire des Caraïbes orientales. Intitulé DCash, le projet vise à lancer une monnaie numérique à Antigua et Barbade, Grenade, Saint-Christophe-et-Nevis et Sainte-Lucie dans un avenir proche.
En Afrique, le Ghana travaille également sur une CBDC. En fait, la monnaie était censée être lancée en septembre. Mais le lancement est retardé alors que le Ghana est toujours en train de développer les paiements hors ligne.
L’Australie, Singapour, la Malaisie et l’Afrique du Sud travaillent ensemble pour traiter les paiements transfrontaliers avec une CBDC. En Amérique centrale, le Honduras et le Guatemala travaillent actuellement sur une CBDC, tandis que l’Inde a annoncé qu’elle pourrait tester une roupie numérique dès décembre.
Étonnamment, ce sont les économies libres les plus développées qui sont loin derrière en termes de CBDC. Les États-Unis et l’Union européenne ont tous deux des plans et des déclarations d’intention, mais ceux-ci sont restés vagues jusqu’à présent, aboutissant au mieux, comme en France, à des projets pilotes de niche. Heureusement,
