Федеральное министерство финансов продолжает регулировать криптоиндустрию Германии с помощью соответствующего постановления. Таким образом, Германия поспешно и чрезмерно строго выполняет пожелания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Таким образом, отрасль подвергается дальнейшему запугиванию, и эффект, скорее всего, будет прямо противоположным намерениям.
О да, немецкие криптовалютные компании с удовольствием обошлись бы без этого поста нашего будущего канцлера. Будучи федеральным министром финансов, Олаф Шольц подписал новое постановление 24 сентября.
Точнее: положение о повышенной должной осмотрительности при передаче криптоактивов. Он был принят 24 сентября и вступил в силу менее чем через неделю, 1 октября. Этим постановлением Федеральное министерство финансов продолжает преследовать тех немногих поставщиков криптоуслуг, которые еще существуют в этой стране, и превентивно защищает Германию от создания новых.
Жертвами Veordnung являются все компании, которые работают с биткоинами, криптовалютами или токенами в Германии в любом виде в доверительном качестве: То есть кошельки, хранители, торговые площадки и, в зависимости от дизайна, также поставщики платежных услуг. Теперь они считаются «обязанными субъектами» в смысле Закона об отмывании денег.
В Германии не так много компаний такого типа. Единственными хранителями, заслуживающими упоминания, являются Bitcoin.de, Nuri (ранее Bitwala) и Штутгартская фондовая биржа или ее торговое приложение Bison. В ограниченной степени сюда можно добавить SatoshiPay, у которого почти нет клиентов, а также кастодианы, такие как Tangany или Bankhaus von der Heydt, которые в любом случае не обслуживают частных клиентов. Сюда же можно включить и более мелкие компании, например, биржу Leondrino или кошельки BitBucks и CPI.
Территория, регулируемая этим постановлением, является очень управляемой. Наверное, не будет большим преувеличением, если сказать, что уже сейчас больше людей занято написанием, внедрением и мониторингом нормативных актов, чем работников отрасли в этой стране.
Когда криптокастодианы посылают криптокастодианов
Если последняя выходка министерства Олафа Шольца ничего не значит, список криптокастодианов, базирующихся в Германии, станет короче, а не длиннее. Это связано с тем, что постановление налагает жесткие и невыполнимые требования на отрасль, когда они осуществляют криптопереводы от имени своих клиентов.
Характер и объем обязательства зависит от двух факторов: Во-первых, получает ли клиент или отправляет «криптоактивы», а во-вторых, является ли сам отправитель или адресат поставщиком криптоуслуг или нет. Таким образом, существует четыре сценария.
Сначала криптокомпания отправляет монеты своего клиента клиенту другой криптокомпании. Например, вы переводите биткоины с Bitcoin.de на свой счет на другой бирже. В этом случае, говорится в постановлении, «правила об обязательствах поставщика платежных услуг плательщика в соответствии со статьями 4 и 6 Положения о денежных переводах применяются mutatis mutandis».
Согласно Положению ЕС о денежных переводах, это означает: компания должна передать имя, номер счета и «адрес, номер официального личного документа плательщика, номер клиента или дату и место рождения плательщика». Компания также должна отправить имя получателя и номер счета получателя. Я предполагаю, что номер счета будет означать некий идентификатор счета или адрес кошелька для криптокомпаний.
Во-вторых, компания получает для своего клиента транзакцию, отправленную другой криптовалютной компанией. Например, вы отправляете Ether на свой счет на Bitcoin.de с другой биржи. В этом случае «правила об обязательствах поставщика платежных услуг получателя в соответствии со статьями 7, 8 и 9 Положения о денежных переводах применяются mutatis mutandis».
В соответствии с ними, принимающий поставщик криптоуслуг должен проверить, полностью ли передал информацию отправляющий поставщик услуг. Если сумма превышает 1 000 евро, он также должен проверить точность информации, используя «документы, данные или информацию из надежного и независимого источника». Только после этого он может зачесть отправление получателю.
Кроме того, поставщик услуг должен установить «процедуры, основанные на оценке риска», чтобы отклонять платежи в случае отсутствия информации или наличия других факторов риска. Более того, если данные неполные, это следует рассматривать как признак того, что платеж вызывает подозрительный случай, о котором можно сообщить.
Опекун — частному лицу
Это все довольно сложно. Но это только первый акт трагедии. Второй акт посвящен транзакциям, поступающим в частные кошельки или из них.
В-третьих, если компания отправляет токены или монеты от имени своих клиентов на адрес, где она не знает, принадлежат ли они другой криптокомпании, она должна «определить и оценить риск злоупотребления в целях отмывания денег и финансирования терроризма, связанный с таким переводом, и принять меры, соответствующие риску». Это может быть реализовано, например, путем предоставления клиентами обширной информации о получателе при переводе средств и проверки этого посредством анализа onchain или звонков получателю.
Те же обязательства распространяются на компанию, когда она получает транзакцию из частного или неизвестного кошелька. Здесь также получатель должен указать, кто является отправителем, и компания может проверить это с помощью анализов onchain или телефонных звонков.
В регламенте эта формулировка пока еще очень расплывчата. Меры, соответствующие риску — это «меры, которые соответствуют выявленному риску перевода в отношении отмывания денег и финансирования терроризма и которые обеспечивают возможность отслеживания перевода». Таким образом, транзакции в или из вызывают более строгие обязательства по мониторингу, и если они не могут быть выполнены, это может стать признаком подозрения в отмывании денег.
Твердые орешки
С новым законом Федеральное министерство финансов предлагает немецким хранителям криптовалют расколоть крепкий орешек. Особенно много проблем возникает в связи с требованиями к информации при работе с другими криптопровайдерами:
Во-первых, как криптовалютная компания вообще может узнать, что получающий кошелек принадлежит бирже? Если это новый адрес, это невозможно выяснить через блокчейн; если это старый адрес, необходима помощь инструментов анализа блокчейна.
Во-вторых, между биржами не существует официального канала связи для передачи запрашиваемой информации. Должна ли немецкая компания отправлять электронные письма по каждой исходящей транзакции? И должен ли он сначала запрашивать по электронной почте о каждом входящем? Даже если когда-нибудь такой канал связи появится — как компания сможет проверить правильность информации, если платеж превышает 10 000 евро?
Фактически, эти обязательства означают, что немецкие компании будут отрезаны от мирового криптовалютного рынка. Нельзя предположить, что биржи и поставщики услуг кошельков по всему миру приложат непомерные усилия, чтобы выполнить требования Федерального министерства финансов.
Обязательство собирать информацию для переводов на частные кошельки также вызывает проблемы. Можно ли автоматизировать процесс? Кто помешает пользователям просто вводить в форму все, что угодно? Сколько усилий потребуется, чтобы все проверить? А если частная передача вызовет возможный случай подозрения — будет ли тогда надзорный орган завален сообщениями о подозрительной деятельности?
По крайней мере, постановление предоставляет немецким криптокомпаниям щедрую отсрочку: «Обязанные стороны могут до 30 ноября 2021 года уведомить компетентный надзорный орган о том, что они не смогут выполнить обязательства, и должны обосновать это до 31 декабря. Первоначально льготный период будет действовать в течение 12 месяцев и может быть продлен еще на 12 месяцев при наличии разумного обоснования».
К вашим услугам
Справедливости ради следует отметить, что правила возникли не в Федеральном министерстве финансов. Последний просто применяет общеевропейские и желаемые правила финансовых операций к криптовалютам. И это идея не Федерального министерства финансов, а Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), самого важного органа в мире по борьбе с отмыванием денег. ФАТФ некоторое время назад решила, что в будущем «правило путешествий» должно применяться и к криптовалютным операциям. И это именно то, что Федеральное министерство финансов пытается осуществить с помощью этого постановления.
Однако, делая это, Германия стремительно продвигается вперед в области регулирования, не принимая во внимание отрасль, фактическую цель правил или компетенцию и ресурсы надзорного органа. Не было бы необходимости выполнять пожелания ФАТФ — органа, который никоим образом не является демократически легитимным — в первую очередь, а затем еще и особенно строго. Особенно не в такое время, как сейчас, когда растущая инфляция, продолжающийся кризис Короны, масштабные скандалы с отмыванием денег и новое правительство постоянно бросают вызов политике и администрации.
Следствием этого, вероятно, станет то, что немецкие криптокомпании отстанут в глобальной конкуренции или сменят местоположение. Управлять криптокомпанией в Германии никогда не было легко. Veordnung делает это более или менее невозможным.
Действительно ли защита прав потребителей и борьба с отмыванием денег выиграют, если немецкие пользователи биткоинов и криптовалют в будущем будут пользоваться услугами зарубежных провайдеров? Или если — что, вероятно, не менее вероятно — они будут все больше и больше переходить на DeFi или другие децентрализованные решения, где больше нет хранителя?
Китайский мудрец сказал: «Рука, которая сжимает слишком крепко, ничего не держит». Или вот так.
